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在過去幾年中，消費(fèi)信貸因?yàn)樾录夹g(shù)的介入而發(fā)生了急劇的變化。

現(xiàn)代信用系統(tǒng)由復(fù)雜的算法信用評(píng)分、趨勢(shì)數(shù)據(jù)與替代數(shù)據(jù)，以及創(chuàng)新金融科技應(yīng)用作為技術(shù)支持，而它們共同構(gòu)成了未來幾年消費(fèi)信貸急劇轉(zhuǎn)變的技術(shù)基礎(chǔ)。

美國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)Equifax著眼于消費(fèi)信貸的前沿，包括正在塑造全球消費(fèi)者信息的新趨勢(shì)和新技術(shù)，分析了消費(fèi)信貸面臨的問題，以及在技術(shù)推動(dòng)下消費(fèi)信貸將如何進(jìn)化。

研究認(rèn)為：在未來，消費(fèi)者甚至不需要申請(qǐng)信用，而可能會(huì)根據(jù)他們的行為、年齡、資產(chǎn)和需求自動(dòng)進(jìn)行分配。同時(shí)，消費(fèi)者將擁有比以往更多的控制權(quán)和選擇權(quán)。

一、老大難：“信息不對(duì)稱”

在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，債權(quán)人一直面臨的最大問題是是否有充分的證明材料；對(duì)借款人而言，需要提供的則不僅僅是他們的信用評(píng)分。然而，債權(quán)人并不總是對(duì)借款人的信用有全方位的評(píng)估，以便能更好地評(píng)估他們的整體信用得分。 

這種差距就是所謂的“信息不對(duì)稱”，多年來，由于技術(shù)進(jìn)步和商業(yè)應(yīng)用普及，這一差距會(huì)變得越來越小。然而，在某些特定環(huán)境中，它仍然存在，例如大學(xué)生沒有信用記錄，又或者貧困地區(qū)的農(nóng)民想要貸款而又難以獲得信用評(píng)價(jià)。

但是由于數(shù)據(jù)量不斷增加，以及新技術(shù)的使用，信息不對(duì)稱可能很快就會(huì)成為歷史。

二、重塑消費(fèi)信貸的新力量

下面這些新的力量正在致力于解決信息不對(duì)稱的問題，通過更精準(zhǔn)地為消費(fèi)者提供各種信貸產(chǎn)品，從而塑造消費(fèi)信貸的未來。

1.數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)：據(jù)統(tǒng)計(jì)，人類歷史上90％的數(shù)據(jù)都是在過去兩年中創(chuàng)造出來的。

2.監(jiān)管環(huán)境的改變：新的國(guó)際法規(guī)正在將個(gè)人數(shù)據(jù)交還給消費(fèi)者，消費(fèi)者可以自主決定向誰授權(quán)訪問個(gè)人數(shù)據(jù)。

3.改變游戲規(guī)則的技術(shù)：機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為信貸公司提供了一種從數(shù)據(jù)中獲取洞察力的方法。

4.身份認(rèn)證：隨著個(gè)人信用變得越來越數(shù)字化，消費(fèi)者的身份認(rèn)證將變得至關(guān)重要。區(qū)塊鏈和生物識(shí)別技術(shù)在這一領(lǐng)域大有作為。

5.金融科技熱潮：數(shù)據(jù)和技術(shù)的民主化允許小型企業(yè)進(jìn)入信貸領(lǐng)域，并向消費(fèi)者提供新的創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、消費(fèi)信貸的變革方向

隨著上述新的力量共同發(fā)揮作用，未來消費(fèi)信貸的格局會(huì)發(fā)生進(jìn)一步變化，并為消費(fèi)者和企業(yè)帶來截然不同的體驗(yàn)。

1.更多數(shù)據(jù)和新模型

目前的信用評(píng)分算法通常使用邏輯回歸來計(jì)算得分，但這些算法最多也就使用30-50個(gè)變量。此外，這些模型不能像AI一樣“學(xué)習(xí)”新東西。

然而，隨著新技術(shù)和前所未有的數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)，這意味著這種噪音可以轉(zhuǎn)化為有助于提高信貸市場(chǎng)信任度的洞察力。新算法將是多變量的，能夠挖掘、構(gòu)造、加權(quán)和使用這些數(shù)據(jù)寶庫。

其中，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將能夠查看數(shù)十億個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，以找到并理解極為罕見的模式，它還能夠解釋為何會(huì)做出特定決定。在透明度至關(guān)重要的時(shí)代，做到這一點(diǎn)將非常關(guān)鍵。

2.消費(fèi)者掌控?cái)?shù)據(jù)

今天，許多消費(fèi)者的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，例如貸款償還歷史，幾乎完全由銀行和信貸機(jī)構(gòu)持有。

然而，未來，大部分?jǐn)?shù)據(jù)都將直接掌握在消費(fèi)者自己的手中。也就是說，消費(fèi)者將能夠決定他們的數(shù)據(jù)如何被使用，以及用于做什么。在歐洲，PSD2、GDPR和開放銀行（英國(guó)）等計(jì)劃就已經(jīng)把個(gè)人數(shù)據(jù)的控制權(quán)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。

最終，全球開放數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)將使得消費(fèi)者得以：

?重新控制支票、抵押貸款、貸款和信用卡數(shù)據(jù)

?自愿放棄更多信息，以便從債權(quán)人那里獲得更好的交易

?授予第三方（金融科技、APP等）訪問權(quán)限，以便在新APP和產(chǎn)品中使用此數(shù)據(jù)

?獲得更好的利率、新貸款模型等

3.新的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用

隨著交易變得更加數(shù)字化和遠(yuǎn)程化，放貸方如何驗(yàn)證借款人的身份將與貸款數(shù)據(jù)本身一樣重要。

信貸基于信任，欺詐是放貸方面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。但是，新技術(shù)有助于檢測(cè)異常并證明借款人身份，以阻止欺詐行為，例如：通過應(yīng)用區(qū)塊鏈的分布式技術(shù)可防止數(shù)據(jù)庫篡改，并確保人們的身份免受欺詐活動(dòng)的影響；通過指紋、面部識(shí)別和其他生物識(shí)別方案也有助于保護(hù)身份。

4.新游戲和新玩家

隨著信用數(shù)據(jù)、新技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的種類及數(shù)量的極大擴(kuò)展，為消費(fèi)者提供有用服務(wù)的第三方公司和應(yīng)用程序?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展機(jī)會(huì)。

在未來，消費(fèi)者甚至不需要申請(qǐng)信用，而可能會(huì)根據(jù)它們的行為、年齡、資產(chǎn)和需求自動(dòng)進(jìn)行分配。同時(shí)，消費(fèi)者將擁有比以往更多的控制權(quán)和選擇權(quán)。（來源微信公眾號(hào)coinsay）